央行数字货币基础知识问答

央行的数字货币似乎要问世了。那么，这对普通大众意味着什么，它会改变我们的支付习惯吗？目前，官方并未发布信息完整的白皮书，仅通过媒体发布了少量信息。一定的调整。下面，笔者根据现有资料，结合本人在该领域多年的工作经验和经验，就目前大家关心的几个热点问题发表一些看法。

1、什么是央行数字货币？

央行数字货币的英文缩写是DCEP——Digital Currency Electronic Payment，即数字货币电子支付。是经国务院批准拟发行的法定数字货币。

它可以通俗地理解为数字形式的现金，但并非两者的所有特性都完全相同。比如实物现金有实物载体，有不同的面额、图案、发行年份，每张纸币都有自己的流水号等等，而DCEP根本不需要这些东西，只需要记录货币数量即可。

2、如何兑换DCEP？

DCEP采用两级操作系统，参考现有的现金管理模式，即中国人民银行只将现金存入银行，普通用户从中国、农业、工业、建筑等银行获得现金。

DCEP也是如此，在一定程度上减少了对现有金融体系的影响。不同的是，微信、支付宝等移动支付​​平台以及中国移动、中国联通、电信三大运营商也加入了行列。我们可以通过绑定使用银行、支付公司（以下简称DCEP服务商）等服务渠道。银行账户可以兑换，DCEP也可以兑换银行存款。

所有操作都可以通过 DCEP 服务商提供的移动 DCEP 钱包应用程序在线完成。操作类似于支付宝和微信的活期账户充值，只是操作的对象从支付宝的余额账户改为DCEP钱包，但充值的资金来源是一样的。这是你自己的银行账户。运行的DCEP钱包应用理论上可以集成到现有的微信、支付宝或手机银行中，也可以是完全独立的DCEP钱包应用。

3、DCEP 会丢失吗？

使用现金最可怕的事情就是赔钱。数字化的 DCEP 在技术上不容易丢失，因为它不能被篡改并且具有唯一的标识。需要说明的是，除了智能手机，DCEP的存储载体在技术上不排除以智能卡或可穿戴设备如银行卡、交通卡等形式提供载体。与一卡交通卡丢失类似，不一定支持挂失，视操作而定。党的业务规则。同样，DCEP不排除手机和智能卡丢失后无法恢复的可能性，但如果要支持恢复，可以有技术条件。

总体而言，DCEP 丢失的可能性低于现金。您可以参考现有金融IC卡的“电子现金”功能，即可以将一部分电子现金存储在您的银行卡芯片中，这是离线支付的解决方案之一，但用户体验不够友好，不方便，重复。扣款、交易失败等很多，因此DCEP在智能卡上的应用与电子现金类似，如何提升用户体验是个难题。

4、DCEP 可以在哪里消费？

DECP具备线上线下支付环境的技术条件，可支持转账、汇款、扫码、NFC。

线上，也可以采用类似于支付宝跳转支付的方式进行支付，但基于以现金替代的原则，足够完善的线上支付环境可能不是DCEP的主要使用场景；

线下、扫码和NFC很可能是主要的交互方式。为实现无网络条件的线下支付做了很多努力，支持双线下支付，即收款人和付款人都没有网络条件。您仍然可以付款。但由于未能将支付信息上传至网络完成计费，支付方可能在此期间再次支付，造成重复支付。为了避免这种情况，一般只能使用少量支付，并且必须在规定时间内实现连接发送支付信息。该函数的最终形式尚无定论，但不能无条件广泛使用，仍需等待时间验证。

目前的移动支付扫码支付基本实现单边线下支付。例如，如果我们进入信号较差的地下商场，我们仍然可以线下支付几次费用（不同的第三方支付公司可能会有所不同）。此时商户已联网，支付结果实时反馈，不会有异议。可以说，一些特殊场景的支付需求得到了很好的满足。

同时，线下支付场景只有在商家和用户被多个市场接受的条件下才能推广。你可以参考苹果手机钱包。近年来，NFC在北京已实现乘坐公交和地铁。由于设备的改造，并没有地方。互联互通是很难推进的，不仅仅是技术条件。

总之，DCEP具备全面覆盖线上线下生活场景的能力，但最终会出现在我们身边哪些场景取决于DCEP的运营和推广方式能否经受住市场的考验，首先需要获得支持的商人。

5、可以撤回DCEP吗？

参考一些银行提供的ATM机无卡取现，DCEP的取现在技术上也是可以的。近日，中国最大的ATM供应商、上市公司广电速递发布的数字货币相关专利和回应表明，ATM对DCEP的支持正在稳步推进。

虽然有技术条件，但从 DCEP 替代实物现金的立场来看，反向提现并转换为实物现金不应该是其主要目的，而且考虑到需要大量离线 ATM 设备更新成本投资，大规模推广普及也有难度。

6、DCEP 有兴趣吗？

不产生利息收入。DECP本质上是电子现金，不同于银行存款。

7、与比特币、Libra等国际公认的数字货币有什么区别？

2018年5月8日，在深圳，由深圳地铁、港铁（深圳）、腾讯联合推出的手机扫码服务正式上线。

提到数字货币哪里可以比特币兑换，首先想到的是中本聪或Libra发起的第一个数字货币比特币，计划由facebook推出。其核心特点是区块链分布式账本、去中心化、货币和政府。控制分离。也就是说，货币不再由政府控制，而是基于大家认可的共识共同管理。

那么DCEP呢？DCEP 采用了一些依赖于区块链的加密安全技术和分布式账本技术的要素，但它是由中央银行发行和控制的。本次实施给DCEP带来的特点是国家信用背书，具有法律赔偿性，币值会更加稳定。就发行的比特币而言，事实是它并没有被用作货币，而是成为了商品或资产。

8、DCEP的独特优势是什么？

DCEP有很多优势，但是基于现有支付环境已经广泛实现的优势这里就不多说了，但它也有一个独特的优势。这些优势是普通大众感受不到的，主要是国家和机构：

现有的纸币和硬币在纸币和硬币的发行、印刷、归还和储存等方面成本较高，流通系统层级多，携带不便、易被伪造、匿名不可控。DCEP的出现有利于国家遏制逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪行为。新闻中经常可以看到某家银行因反洗钱不力而被央行处罚，很大一部分是因为大额现金的管理一直是金融难点，通过可控匿名性DCEP，更容易跟踪和管理。

说到这里，你可能会有点担心：相比于现金，我使用 DCEP 是否存在隐私泄露风险？在互联网时代，在享受更加便捷高效的服务的同时，也意味着我们泄露了一些个人隐私。两者都难以兼顾，要求自身和相应的服务提供者具备专业的隐私保护技术，否则隐私很可能被泄露到更广泛的范围，甚至是整个网络。

这就是 DCEP 是可控匿名的优势。你什么意思？简单来说，您在使用 DCEP 过程中的完整数据和信息只会向唯一的第三方——央行披露，绝不会泄露给外界。当前的移动支付，其实会给商家留下一些“痕迹”。这就是为什么你在APP中购买产品后哪里可以比特币兑换，系统会智能地向你推荐一些你感兴趣的产品，这就是所谓的“大数据”。DCEP的匿名交易功能可以保证您付款后，商家、银行、第三方平台无法追踪您的消费记录，从而避免了很多尴尬和隐患。

9、发行数字货币会引发通货膨胀吗？

流通中的货币等值置换不会使货币贬值。DCEP 的定位是取代流通中的纸币和硬币。假设当前流通货币为100元，央行数字货币将等值替代100元。为确保央行数字货币不超发，商业机构向央行支付全额、100%准备金。也就是说，DCEP服务商向央行兑换100元，同时需要支付100元押金。

10、最后一个问题，你愿意使用DCEP吗？

DCEP 既是一场货币革命，也是一场技术变革。像微信支付、支付宝一样，势必会在一定程度上改变我们的生活。而你，你愿意成为DCEP的忠实粉丝用户吗？

如今，在评估数字产品时，经常使用以下公式来评估价值：产品价值=（新体验-旧体验）-迁移成本（放弃成本，学习成本）

一个肉眼可见的事实是，对于中国超过8亿的移动网民来说，支付宝和微信支付已经全面覆盖了线上和线下支付，并已经渗透到日常生活的方方面面。移动支付的普及大大加快了去现金化进程。目前，流通中的现金占总货币的比例不到4%。因此，DCEP作为部分现金的替代品，对于普通大众来说将更加有限。

如果不考虑行政措施，单纯考虑市场接受度，DCEP带来的体验肯定比微信和支付宝要好很多，否则用户习惯的发展将难以动摇。根据实际情况，未来大部分人仍会看到支付宝、微信支付等移动支付​​方式与DCEP并存。但在宏观层面，DCEP 是一场经济活动的革命。